银行与P2P的和平共处之道——恒丰模式

   日前，中国支付清算协会发布《中国支付清算行业运行报告（2016）》，恒丰银行“网贷平台资金存管方案”成为互联网金融资金存管领域中唯一入选的经典案例，被业界称为互联网金融资金存管的“恒丰模式”。 

    恒丰银行因银行卡发卡量小，难以发卡行优势形成客户资金沉淀。故而，该行资金托管部以网贷平台资金存管业务为切入点，在为网贷平台提供服务的同时，拓展与第三方支付机构的合作，这种与同业特别是大型商业银行以第三方支付机构营销为切入点，撬动互联网金融机构业务反其道而行的业务模式被称为“恒丰模式”。 

    截至2016年5月底，共有近300家网贷平台向该行提交了存管业务申请。经过审核，该行与52家网贷平台签订《资金存管合作协议》，开立对公账户61个。其中，德鸿金融、恒易融等17家网贷平台已经实现业务落地。 

    “合规”无疑是今年P2P行业发展的最大主题，没有之一。毫无疑问，它也是今年P2P平台发展的头等大事。银行资金存管作为合规的第一标准，进入了人们的视野。 

    自去年以来涌现了P2P与银行存管“牵手”的热潮，但实质性与银行对接并上线的平台凤毛麟角。据不完全统计，已有131家P2P平台与银行签订了资金存管协议，截止2016年6月底，包含陆金所，积木盒子，德鸿金融等在内，全国仅有 30家正式接入存管系统，仅占全国正常运营平台数量(2775家)的比例为1.1%，多数平台自签订协议后，并无实质进展。 

    现在看来，银行存管似乎成为了P2P网贷合规的核心，乃至评判标准。其实，达成银行资金存管这一标准，仅仅只是P2P网贷平台在合规路上，迈出的第一大步，而要实现全面合规，严格而规范的信息披露制度就是不可忽视的一环。 

    以德鸿金融为例，对于所有上线标的均通过信审、风控、法务、财务等部门实地考察、面鉴，办理抵押或三方担保，层层把关，杜绝风险漏洞。贷后管理团队实时跟踪、监控项目运营情况，定期信息披露、发送还款提醒，及时催收。 

    银行存管只是合规长征的第一步，各个平台只能依靠自身实力，和严格的自律才能在P2P行业波涛汹涌的大潮中站稳脚跟。