从奥巴马的“绝唱”看国内金融科技优秀企业

即将离任的美国总统奥巴马最关心什么？答案是金融科技。1月13日，美国白宫发布了一份有关金融科技的白皮书，传递出美国政府对创新、创业，尤其是金融科技领域的前瞻性态度。这可能将成为奥巴马总统的“绝唱”，因而引发起广泛关注。对此，麦子金服董事长兼CEO黄大容认为：白皮书的出台是可能成为奥巴马八年总统生涯浓墨重彩的最后一笔，这是时代的必然选择，同时也证明了金融科技的时代影响力。

 

为什么奥巴马的“绝唱”是金融科技？

科学技术是第一生产力，现在更成为推动生产力发展的决定性因素；其实质是创新，而创新是一个民族进步的灵魂，更是一个国家兴旺发达的不竭动力。在经济全球化时代，一个国家具有较强的科技创新能力，就能在世界产业分工链条中处于高端位置，就能创造激活国家经济的新产业，就能拥有重要的自主知识产权而引领社会的发展。因此，科技创新能力不仅是国家实力最关键的体现和社会活力的标志，也是国家发展的关节点和关键的胜负手。

近年来，以第三方支付为代表的互联网金融蓬勃兴起，并已全面深入到人们生活的方方面面，在国民经济占据日益重要的地位，影响和引领着社会的深刻变革。而金融科技正是从互联网金融的发展中衍生而来，随着互联网金融的兴盛，全面渗透贴近人们的日常生活；并且由于和金融的天然亲近，始终被资金和资本所簇拥、眷顾，处于科技创新的最前沿和最活跃的位置。因此，奥巴马总统关注金融科技并不意外。

 

为什么这时才发布？

这份白皮书是关于金融科技的纲领性文件，如果要在国内给它找一个对标文件的话，应该是2015年7月我国发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和2016年8月《国家信息化发展战略纲要》关于发展互联网金融的意见。是的，你没看错，金融科技在中国已经如火如荼，美国才开始出台指导性框架。虽然金融科技是外来词，但目前中国的金融科技发展已经领先全球。

年收入超过250亿美元的全球审计四巨头之一——毕马威(KPMG)日前发布全球Fintech100强榜名单，其同时发布的报告显示，中国已超过英美等发达国家，成为无可争议的全球金融科技领导者，在全球前十大金融科技创新企业中有五家来自中国，前五中更占了四席，从第一到第三依次为蚂蚁金服、陆金所、京东金融，它们瞄准了中国市场上的近5亿的智能手机用户。因此，奥巴马这时才发布这份白皮书，在金融科技步伐上已经稍稍落后于中国，看似偶然，实则是时代的必然选择。

 

这份白皮书讲了什么？

在这份白皮书中，阐述了美国政府关于金融科技的政策目标、发展原则和框架政策，反映出美国政府对金融科技的价值理念和现实期许。美国政府希望可以通过发展金融科技，培育积极的金融服务创新和创业，推广安全、实惠和公平的资金触达，增强美国国内和海外的普惠金融和财务健康，应对金融系统性风险，深化21世纪金融监管框架，保持国家竞争力。从中不难看出，美国政府对金融科技的未来寄予厚望。

白皮书还提出了发展金融科技的十项原则：1、对金融生态系统给予广泛的思考；2、将消费者放在首位；3、促进安全的普惠金融和财富健康的发展；4、认识和克服潜在的技术偏见；5、最大限度地提高透明度；6、努力实现互操作性以及协调技术标准；7、所有的一切都必须建立在网络安全、数据安全和隐私保护的前提下；8、提高金融基础设施的效率和有效性；9、保护金融稳定性；10、继续加强跨部门间的合作。这构成一个政策制定者、监管人员、行业及其他利益相关人士可以参考、应用和评估金融科技生态系统的政策框架。

 当然，美国政府早就构建了完善而成熟的FICO征信系统，诚信、用户信息和隐私保护等理念深入人心，相关法律制度都比较健全，金融科技的生态环境比较纯净，这在白皮书中也有所体现。

 

这份白皮书的中国观照——麦子金服

综合中美两国相关纲领性政策来看，都重点关注了互联网金融科技的金融触达、安全和风险、透明度、促进行业交流和国际发展等几个方面，而这也是麦子金服一直以来孜孜以求的努力方向和竞争优势所在。

在金融触达方面，麦子金服始终秉承“让金融温暖而可及”的理念，致力于让互联网金融的温暖照进千家万户，企业定位为传统金融的补充，产品的设计上也坚持小额分散的原则，以适应个人金融的需要并帮助小微企业的成长。公司旗下的网贷平台NONOBANK（诺诺镑客）累计成交突破343亿元，服务用户超过372万人；公司在多年业务沉淀上推出的尤其是白领贷，有力促进了泛年轻群体的创业和创新，在助推国家“双创”工作方面作出了表率。

安全和风险控制始终是金融的核心所在。麦子金服自成立起就把“科技改变金融，金融影响世界”作为公司的核心战略，大力发展金融科技，严守金融安全，自主研发了技术过硬、功能完善的水滴风控系统，在市场上确立了技术优势。麦子金服现有员工1000多人，其中技术和风控人员的占比超过了50%。去年公司还对内部系统资金引流交易、风控和内部控制做了深入梳理，在风险的识别与风险定价的精准测算方面都有大幅提高，取得了令人瞩目的风控成绩，去年公司坏账率为1.9%，远低于行业平均水平。

更难能可贵的是，公司的风控技术能力得到广泛认可，已经名声在外。经过公司水滴风控系统层层过滤的穿透式审核后的消费金融资产和房产抵押资产，会被包括银行、小贷公司等金融机构认定为优质资产，并可能通过合作的信托公司、保险公司等发行ABS产品。现在已经有不少金融机构和类金融机构正在谋求和麦子金服进行获客和风控方面的合作 ，也就是说，麦子金服已经具备了成熟的系统技术输出能力。

在透明度方面，公司也是行业先锋。去年7月份，NONOBANK（诺诺镑客）就曾因为信息披露的全面深入而获得上海互金协会的点名赞扬，公司还每周定期和用户通过网络开诚布公的互动交流，倡导了用户监管模式，此外，公司的产品也实施了债权信息前置，用户可以对债权信息和资金流向一目了然。

公司在促进行业交流和国际发展方面也十分热切。除了积极参与行业协会组织的活动外，还热衷于作行业研究和技术分享，去年，公司发布了聚焦新中产阶级和泛年轻群体的行业性研究报告，公司高管也会在各种金融科技相关论坛上作大数据和区块链等相关的技术分享；公司旗下的Unifi，专注于为中国在北美留学生提供信用借款信息服务的产品，提升了中国金融科技的国际影响力。